图：Gyoza
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最近延误退休的话题挺火，上了好几次热搜了。
我这边的读者，年龄大多在25岁-40岁之间，不出意料的话，咱们能赶上延误退休。
haha，到时候会不会等65岁才能拿到退休金啊？
没享受几年，人就没了
大伙特担心这个。
。。。
我自己本来不担心。
我前年买了一份 ，精心做了计算，给自己设计了65岁开始领取，领20年的方案。
每月领1万，最后一年能一次性领120万。
算下来，年化利率达到了3.89%，复利长达50年。
自我感觉还挺爽。
美滋滋。
但是每天被读者批判——你到65岁才领钱，能领几年啊。
人一共才能活多少年，blabla
这让我有点怀疑自己了...
我这个方案，会不会领钱领得太迟了点啊？
既然要延迟退休，为啥不买个早点领钱的呢。
等我躺平了，但还领不了国家养老金时， 可以先把商业养老金领起来呀。
早“退休”，早享受
这么一想，我就决定——
追加一份吧。
二
我追加的，还是 。
这回选择了年交5万元，连交15年，55岁开始领取，领一辈子。
（女的可以55岁开始领，男的得60岁才行）
一个月能领4947元，一年近6万。
直到去世为止。
能领多少呢？
首先，有个保底——
保证领取20年。
也就是，一旦我开始领取了，肯定能领到至少20年的钱。
活着我领，死了我家人领。
比如我领了2年就去世了，保险公司会把接下来18年的钱，一次性给到我家里人。
应该会给到我娃...
当然，最好不要这样，算下来复利并不高。
我们买养老险，肯定是希望自己能享受到嘛。
那就坚持一个奥义——
尽量活久一点。
还是拿我的方案举例：
如果我活到80岁，能领到保费2倍的钱。
活到93岁，能领到保费3倍的钱。
折算成复利的话，就是：
活到80岁，年化复利3.11%；活到85岁，复利3.58%；90岁，3.9%
总之，活越久，越划算。
狠狠打败保险公司。
三
当然，有小伙伴说——
我怕，我也活不到那么久哇...
我的身体、我知道，没这长寿命。
嗯，我懂。
那还有个办法：
要么，选择定期领取20年，放弃后面拿不准的岁数。
努力活够20年，锁定一个确定性强的高收益。
还是拿我自己举例：
同样是缴费15年，55岁开始领，定期领20年。
领到75岁期满时，再一次性给我一份十年的养老金。
复利可以达到3.61%
这个方案的风险就是——有可能活不到最后一年。
拿不到那个十倍奖励。
如果将将只差了一两年就挂掉了，做鬼也呕血。
有一个破解的办法：
在感觉自己大限将至时，选择退保。
拿回保单里的现金价值。
我拿我的方案算了下。
如果我选了定期领20年的方案：
70岁退保，已经到手的钱+现金价值，复利有3.33%；
74岁退保，复利有3.55%
也不比领满20年，差多少了。
——当然，以上利率都不算太高。
因为我是55岁就开始领了。
领得早，就牺牲了一部分利率
如果你是男性，60岁开始领，同样年龄和缴费年限，利率明显更高一点。
同样方案，能达到3.82%。
如果你年纪比我小，钱在账户里滚动的时间更长。
复利也会比我高。
开始领取的时间越晚，缴费年限越长，复利也会越高。
像我前一份65岁的方案，利率有3.89%。
就高多了。
大伙可以点击，预约顾问，协助你算一算自己的。
不着急，慢慢看、慢慢算。
看哪个方案更适合你。
ps.
对了，有一个特别逆天的事。
光明慧选对中老年人，超级友好。
年龄大的人不费啥力气，就有高回报。
比如我拿50岁男性算了一下：
缴费10年，60岁开始领，选择定期领取20年。
80岁时，复利能达到3.91%。
60岁人买，回报更高，感兴趣的预约顾问，让帮算算。
这届老年人，真是让人狠狠羡慕啊。
（我想给我妈买，可惜最高60岁能买，她超龄了...）
关键词： 个人养老金
